Historie i současnost americké hypotéky

Americké hypotéky jsou v ČR nabízeny od 1. 5. 2004, kdy vyšel zákon č. 190/2004 Sb. o dluhopisech, který rozšiřuje definici hypotečního úvěru o  neúčelové úvěry, tzv. americké hypotéky, u kterých banky nezjišťují účelovost použití poskytnutých finančních prostředků. Americká hypotéka je bezúčelový úvěr zajištěný nemovitostí, proto se ho týká kromě zákona č. 190/2004 Sb., také zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru.

Od 1. května 2004, kdy byla zákonem zrušena podmínka účelovosti hypotečního úvěru, mohou poskytovat americké hypotéky banky i nebankovní společnosti. Ve skutečnosti však úvěry zajištěné nemovitostí bez dokládání účelu poskytují některé nebankovní společnosti v ČR již od roku 1992.

Výhody amerických hypoték

  • bez povinnosti dokladovat účel využití úvěru
  • nižší úrok, než u hotovostních půjček bez zajištění
  • možnost čerpání vyšší částky – až do 50 % LTV
  • delší doba splatnosti, než u úvěrů bez zajištění
  • možnost odstoupit od smlouvy do 14 dnů bez poplatku

Pro poskytovatele úvěrů se zajištěním nemovitostí je bezúčelový úvěr rizikovější, než úvěr účelový. Z důvodu vyšší rizikovosti je u amerických hypoték vyšší úroková sazba, než u účelového hypotečního úvěru na bydlení. Avšak díky kvalitnímu ručení, tzn. zástavou nemovitosti, je u amerických hypoték nabízena podstatně nižší úroková sazba, než u spotřebitelských úvěrů bez zástavy. Žadatel tak může mít bezúčelový úvěr s mnohem nižším úrokem, než u neúčelových úvěrů bez zajištění nemovitostí.
Dále je u neúčelové americké hypotéky vyšší požadavek na bonitu klienta, a to už z důvodu Zákona o spotřebitelském úvěru z roku 2016.

Úvěr je u nebankovní americké hypotéky poskytován většinou max. do 50 % zástavní hodnoty nemovitosti (LTV). Na rozdíl od spotřebitelských úvěrů bez zajištění nemovitostí tak může klient vyřešit mnohem více svých finančních potřeb. Výhodou je i doba splatnosti, kdy lze u vyšších částek nastavit třeba až 20 let, aby byla splátka co možná nejnižší.